2月5日，指导“三农”工作的2017年中央一号文件由新华社受权发布。文件中明确要求“加快农村金融创新”，确保“‘三农’贷款投放持续增长”。同时，删除了“互联网金融”的相关提法，并首次提出严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

　　有分析指出，这种变化和如今农村金融不容乐观的发展情况有很大关系。农民手上有了闲钱，却缺乏正规的投资理财渠道，银行的服务下沉不够，使不法机构有了可趁之机。近年来， 部分以“合作社”“农村金融”“P2P理财”等为幌子的非法金融行为，让不少农民成为了受害者。

　　中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，从顶层设计来讲，政策目标很明确，对于确立大家工作方向是有好处的。但从落实来说，责任主体的明确仍有待于进一步加强，特别是县以下的基层，谁作为打击非法集资防范金融诈骗的主体，到现在可能都存在分歧。

　　加快金融创新

　　作为农业方面的文件，今年的一号文件对于农村金融方面的大篇幅表述引人关注，加快农村金融创新成为农业供给侧结构性改革中的重要内容。

　　翼龙贷董事长王思聪表示，推进农业供给侧改革，是我国农业农村自身发展思路的一个重大转变。其主要目标是增加农民收入、保障有效供给，让城市消费者和农民实现双赢。而深入推进农业供给侧结构性改革，必须着眼农民、关注农民，让农民有活儿干、有钱赚。

　　根据中国社科院2016年《“三农”互联网金融蓝皮书》数据显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，这给了互联网金融在农村的发展空间。

　　不过，和去年不同的是，此次一号文件删除了互联网金融、移动金融在农村规范发展等内容，这被很多人视为风向转变。黄震对《中国经营报》记者表示，虽然没有具体提到“互联网金融”这个字眼，但文件实际上对互联网金融的支持还是有很多体现的。

　　“一方面，现在大家对互联网金融这个词并不是真正理解，提了容易被误导。另一方面，社会上以互联网金融为名义的集资诈骗很多，恐怕文件也不愿意再强化名称上的东西，所以避免了使用这个字眼。而互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果，应该在‘三农’工作中发挥其应有的作用。互联网金融应该被视为供给侧结构性改革的主要内容，也是培育新动能的重要支撑工具。”黄震表示。

　　事实上，这次一号文件中关于加快农村金融创新的内容，不仅规定了有关传统金融机构创新的几个方面，如要求传统金融机构确保“三农”贷款投放持续增长，县域网点下放审批权限等内容。同时，还提出了要求借助互联网技术来加强金融服务，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

　　“今年的中央一号文件更加注重解决实际问题，尤其在确保农业农村资金投入方面确定了多项措施，成为一大亮点，这使农村互联网金融平台将由此迎来更多的发展机遇。” 希望金融CEO陈兴垚对记者表示。

　　农村合作金融

　　值得注意的是，今年一号文件首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

　　“这次一号文件里特意提出非法集资的问题，说明这已经上升到极高的高度了。农民的钱没有地方去、金融知识欠缺，一不小心就会陷入非法集资乃至诈骗的陷阱。尤其是以合作社为幌子的诈骗，之前也出了不少相关的事件。” 浙江大学中国农村发展研究院吴彬博士对记者表示。

　　据此前媒体报道，2014年，河北邢台隆尧县三地农民专业合作社非法集资80多亿元，波及16个省市的人群；2015年，河南西平县某投资担保公司从全县4000多户农民手中揽走资金近2亿元；同样在2015年，安徽宁国百乐福农村资金互助社非法集资或过亿元，波及600多人。

　　党的十八届三中全会提出“允许合作社开展信用合作”，建立新型农村合作金融组织。

　　2014年一号文件曾对这一问题指出， “在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。”

　　此后各年度一号文件均一再强调，要积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，明确地方政府对新型农村合作金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险，并适时制定农村合作金融发展管理办法。

　　今年的一号文件也再次明确， “规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任，开展农民合作社内部信用合作试点”。

　　“从中可以看出，这对于判定资金互助组织的合法边界和如何开展合作社内部信用合作提供了政策性标准，而且，只要坚持以农民合作社和供销合作社为组织基础，按照上述标准进行资金互助活动，应该都在合法范围内，可以防范步入非法集资的陷阱。”吴彬分析称。

　　黄震认为，从顶层设计来讲，目标很明确，对于确立大家工作方向是有好处的。从落实来说、责任主体的明确有待于进一步加强，特别是县以下的基层，谁作为打击非法集资防范金融诈骗的主体，到现在可能都存在分歧；另一方面，这些地方也缺乏专业人才去做金融监管的事情，加之农村地方广袤、人员分散，管理也是个问题，这些都不是喊个口号就能解决的。

　　金融服务不足

　　目前，农民手里的钱正在逐渐增多。一方面，农业生产加工得到了资金回报，也希望自己的这些收入保值增值；另一方面，农民进城务工将资金汇回老家，希望能有投资理财渠道。

　　“农民手中的钱多了，但是到现在并没有很便捷的理财投资方式提供给农民，所以他们一不小心就容易陷入了诈骗中。”黄震称。

　　事实上，虽然金融改革创新很活跃，但大都集中在一二线城市。到了农村，金融的基础还是非常薄弱。有分析认为，农村金融现状概括起来是农村非法集资、诈骗问题日益突出，并且高利贷非常严重。

　　最常见的就是各种免费赠送礼品与高息诱惑。“一般就是路边支个摊子，买理财产品送米送油；或者宣传免费给化肥等产品，然后进行投资返利；或者是给出极高的存款利息，我就曾经见过宣传利息达16%的。尤其是这些都鼓励介绍熟人一起参投，就像传销一样，被骗的农民就像滚雪球一样多。其实银行的门口都有滚动宣传的防骗提醒，不过真的防不胜防。”一位在农村银行工作过的人士表示。

　　究其现象根本，是因为农村的投资渠道仍然狭窄，而正规的金融机构并没有将服务下沉。

　　“我春节回农村，发现我的亲戚仍然需要走十几里路才能到邮局去取钱汇款。目前正规金融机构并没有将服务下沉，让农民享受到优质的金融服务，特别是银行等，很难深入到农村基层，创新很难落地。而且从技术手段上来说，大城市可以搞大数据监测预警之类的，但县以下这些地方没有这种技术力量，更没有相关人才。这就注定农村成为了金融领域最薄弱的地方。”黄震表示。

　　吴彬则认为，目前来看，国家还是希望通过信用社来实现农村金融的发展与统一管理。由于农村情况的特殊性，农村金融尚无法在短时间内像城市里一样实现百花齐放的局面。

　　“农村金融不单纯是经济问题，还有政治和社会问题，所以一定要稳字当先，一不小心就会酿成群众性事件。因此，国家在农村金融的口子不会开太大。”吴彬称。

　　加快农村金融创新关键词

　　银行

　　支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度。

　　支持国家开发银行创新信贷投放方式。

　　完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度。

　　完善邮储银行三农金融事业部运作机制。

　　优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖面。

　　开展农民合作社内部信用合作试点，深化农业银行(3.200, 0.02, 0.63%)三农金融事业部改革。

　　抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案。

　　保险

　　鼓励发展农业互助保险。

　　农业保险扩面、增品、提标，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品(11.830, 0.02, 0.17%)保险。

　　扩大农产品价格指数保险试点。

　　制度

　　探索建立农产品收入保险制度。

　　对涉农业务较多的金融机构差别化考核。

　　完善财政与金融支农协作模式。

　　规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。

　　落实涉农贷款增量奖励政策。

　　业务

　　支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务。

　　鼓励金融机构发行“三农”专项金融债。

　　推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。

　　推进农产品期货、期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货、期权管理市场风险，稳步扩大“保险＋期货”试点。

　　支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组。

　　扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品。